中小银行整合加速推进

xinwen.mobi · 发表于 18 小时前

中小银行整合“加速跑”：从数量扩张到质量提升的深刻变革
随着哈尔滨银行对武隆融兴村镇银行的收购完成，重庆地区“融兴”体系最后一家独立法人机构完成了“村改支”的转型。

中小银行正迎来前所未有的整合浪潮。最新数据显示，截至2025年12月初，今年全国已有超过300家中小银行完成合并或解散，其中前三季度完成吸收合并的村镇银行数量超100家。

这场始于政策驱动、并由市场内生动力推动的变革，正在重塑中国金融版图。

01 整合现状：农信改革与“村改支”并进
中小银行整合浪潮呈现两条清晰主线：农信系统改革纵深推进与村镇银行“村改支”加速实施。

国家金融监督管理总局最新发布的《银行业金融机构法人名单》显示，截至2025年6月末，我国农村商业银行数量为1505家，较上年末减少58家；村镇银行1440家，减少98家；农村信用社401家，减少57家。

农村中小银行的整合步伐持续加快，前五类机构在半年内合计减少222家。

在农信系统改革方面，各省份正按照“一省一策”原则分类推进。根据《全国农村中小银行机构行业发展报告2025》，截至2025年8月末，已有11家省级联社完成省级法人机构组建。

其中，浙江、山西、广西等6省份采用联合银行模式挂牌开业；辽宁、海南、河南等5省份则采用统一法人农商银行模式。

02 模式创新：横向整合与纵向吸收并行
在中小银行整合过程中，横向整合与纵向吸收是两种主要模式，每种模式都有其战略意义和实施特点。

横向整合主要指区域内分散的中小银行“化散为整”，将多家机构合并为规模更大、实力更强的金融机构。这一模式在农信社系统改革中尤为常见。

以内蒙古为例，今年5月挂牌开业的内蒙古农村商业银行，将100多家涉改机构组建为统一法人农商银行。河南则通过新设合并方式组建河南农商银行，整合了农村商业联合银行、4市农商银行（农信社）及村镇银行共25家机构。

纵向吸收则指主发起行收购村镇银行等小型机构，并将其改制为分行或支行。这种模式下，村镇银行作为发起行的控股子公司地位被取消，转而成为发起行的分支机构。

“村改支”模式下的典型案例包括：工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并设立支行，成为国有大行“村改支”的首例；济南农村商业银行吸收合并山东历城圆融村镇银行，并将其改建为分支机构。

03 驱动力量：监管政策与市场竞争双重压力
中小银行加速整合的背后，是政策引导与市场竞争双重力量的交织作用。从监管角度看，金融管理部门已明确将加快推进中小金融机构改革化险作为重点任务。

国家金融监督管理总局局长李云泽在国新办新闻发布会上明确表示，“‘十四五’时期，始终把防范化解金融风险作为监管部门首位主责，把稳妥处置中小金融机构风险作为重中之重。”

这一政策导向在具体文件中得到体现。国家金融监督管理总局办公厅发布的《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》明确，各金融监管局需坚守农村中小银行支农支小定位，坚持改革化险促发展。

从市场层面看，银行业竞争环境的变化为中小银行整合提供了内生动力。在数字金融快速发展的背景下，传统银行业面临深刻转型。

苏商银行特约研究员薛洪言指出，村镇银行加速退场源于内外压力：外部来看，有数字化竞争加剧、信贷需求收缩等压力；内部则存在治理缺陷、风控薄弱、数字化滞后等问题。

04 落地挑战：差异化整合与风险防范
面对中小银行整合过程中的挑战，监管部门已提出“一省一策、一行一策、一司一策”的分类施策原则。

整合过程需克服多重障碍。国有大型银行决策链条长，将村镇银行改制为支行后，要尽快统筹谋划业务整合。同时，村镇银行改革涉及股东利益协调问题。

如何平衡整合效率与服务连续性成为关键。业内人士普遍认为，改革化险的最终落脚点在于让中小银行更好地服务实体经济。

既有深耕基层的“接地气”，又能具备多元化综合服务的“强底气”，更好担当起支农支小的使命是中小银行改革的必答题。

05 未来趋势：从规模扩张到内涵式发展
中小银行改革正从“引资本”向“引机制”、“引治理”转变。这意味着整合不仅是资本和机构的简单合并，更是治理结构和经营机制的深度重构。

公司治理成为改革关键。招联首席研究员董希淼指出，中小银行应坚持差异化战略定位和路径，加快转变体制机制，加强人才引进和培养，不断完善公司治理。

数字金融正成为中小银行突围的关键。薛洪言认为，数字化转型已成突围关键，可通过区域性金融科技联盟实现技术共享，强化智能风控与线上服务能力。

面向未来，支农支小仍是农村中小银行的主责主业。统计数据显示，截至2024年末，各机构涉农贷款余额达13.11万亿元，服务农户近4494万户。

一家经历了“村改支”的基层银行员工张璐描述改革后的变化时说：“服务对象没变，依旧是那些熟悉的乡亲。服务宗旨没变，依然是支农支小。但改革后我行的服务能力明显提升，抗风险能力也加强了。”

她转述一位老客户的话：“一个大银行该有的服务，我们现在都有了。”

改革的最终方向正像宁夏银行贺兰支行行长文佐瑞所概括的：依托主发起行雄厚的资金实力和成熟的风控模型，同时保持“人熟地熟情况熟”的天然优势，为县域经济发展注入金融动能。

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