村镇银行撤牌背后：一场“毛细血管”的重构与新生

xinwen.mobi · 发表于 3 天前

牌子一换天地宽：村镇银行改革重塑乡村金融
最近回趟老家，发现街角那家挂了快十年的“XX村镇银行”招牌不见了，换成了“XX银行支行”。街坊邻居凑一块嘀咕：“这银行是倒闭了，还是被大银行收编了？”

这一字之差的背后，是一场席卷全国上千家村镇银行的深度变革。最新数据显示，光是2025年，全国就有超过230家村镇银行通过重组、合并等方式转换了身份。有报告统计，截至12月下旬，年内正式解散退出的村镇银行已达到226家。

别看这牌子换得悄无声息，背后的动作可不小。从监管层的文件，到各家银行总行的战略，再到村里小企业主能拿到的新贷款产品，都跟这“换招牌”有关。

为啥突然要“换牌子”？
这事儿得从村镇银行的“出身”说起。

2006年左右，为了填补大银行在农村的服务空白，村镇银行作为金融体系的“毛细血管”应运而生。它们扎根乡土，主要服务乡亲们和乡镇上的小生意，确实在早期激活了农村金融市场。

但日子一长，问题就暴露出来了。不少村镇银行本身“体格”就弱——资本金规模小，历史包袱重，有的内部管理也不够规范。加上这些年经济环境变化，部分银行的不良贷款率噌噌往上涨。

更关键的是竞争环境变了。以前在乡镇上，它可能是“独一份”。现在不同了，国有大行、邮储银行都纷纷把服务网络下沉到了县乡，有的甚至把网点开到了村里。人家牌子更响、资金成本更低、产品也更丰富，村镇银行那点靠“人情熟”的优势，就有点不够看了。

有的村镇银行经营状况确实不乐观。例如，广东地区某家被合并的村镇银行，在2022年就亏损了超过1700万元，不良贷款率一度达到4.49%。

自家底子薄，外头竞争又激烈，一些村镇银行的路就越走越窄。为了不让风险积聚，一场自上而下、自内而外的重组改革就铺开了。核心就八个字：减量提质，化解风险。

牌子怎么换？老百姓的钱受影响吗？
“换牌子”不是简单的一关了之，主要有几条路：

最常见的是“村改支”或“村改分”。简单说，就是由原来发起设立这家村镇银行的大银行，或者有意拓展这片市场的大银行，把它吸收合并，直接变成自己的一个支行或分行。2025年的大部分案例都是这种模式。比如，浦发银行就把旗下分布在十几个省市的十多家村镇银行，陆续收编改造成了自家的支行。

多家村镇银行合并成一家。把几家小规模的“毛细血管”并成一根粗一点的“血管”，抱团取暖，提升整体实力。

实在经营不下去的，就市场化解散退出。这种情况相对较少，而且在退出前，监管要求必须把储户的存款等业务妥善转移安置好。

大家最关心的是：银行“没了”，我存的钱怎么办？
答案是：安全得很，完全不用慌。
无论是被合并还是解散，老百姓的存款都有两道“保险杠”。第一，按照我国的《存款保险条例》，50万元以内的本息，由存款保险基金全额保障。第二，在“村改支”这类主流操作中，原来银行的资产、负债、业务和员工，都会由接手的新银行全盘承接。客户该存钱存钱，该办业务办业务，服务基本不会中断，只是背后的东家换了。

所以，这场变革对储户来说，不是风险的开始，反而是风险的化解和服务的升级。

谁在忙着“换招牌”？
2025年这场改革，参与方比以往热闹得多，可以说是“八仙过海，各显神通”。

“国家队”进场了。以前主要是地方性的城商行、农商行在操办。2025年，工商银行、农业银行、交通银行等国有大行也下场了，开始收购自己旗下或其他符合条件的村镇银行，改成支行。比如，工商银行收购重庆璧山工银村镇银行，就成了国有大行参与“村改支”的第一例。

股份制银行动作频频。像浦发、民生、华夏这些银行，也都在积极整合自己旗下的村镇银行，重点布局自己有优势的区域。

地方金融力量深度参与。一些实力强的农商行，比如广东的顺德农商行、江苏的常熟农商行，也借此机会吸收合并村镇银行，有的甚至实现了跨区域拓展业务。

外资银行选择退出。有意思的是，当年怀着热情进入中国农村市场的部分外资银行，如汇丰，也开始解散旗下的村镇银行。这背后有水土不服的原因，也跟它们在全球范围内调整业务重心的战略有关。

换了招牌以后，有啥不一样？
对咱老百姓和小企业主来说，变化是实实在在的。

以前办业务，面对的可能是风控系统老旧、金融产品选择少的独立小法人。现在，门口挂着大银行的招牌，虽然可能还是原来那拨熟悉的客户经理，但背后的支撑系统换成了大银行的“大脑”。

这意味着什么？意味着风控更严、系统更智能、能申请到的贷款产品可能更多、利率也可能更优惠。以前不敢批或者批得慢的贷款，现在通过大银行更成熟的模型和更充裕的资金，可能就批下来了。就像一位经历过“村改支”的银行人士说的，有老客户感慨：“大银行能提供的服务，我们现在也都有了。”

对那些“吃螃蟹”兼并村镇银行的大银行来说，这也是笔好买卖。不用从零开始设点、招人、开拓市场，直接获得一个已经深耕当地多年的成熟网点、一支熟悉本地情况的团队，以及一批稳定的客户，相当于用更低的成本，快速完成了服务网络的下沉。

当然，改革也不是一蹴而就。牌子换了，如何把大银行的标准和原先的乡土经验融合好，如何让老员工适应新体系，都是接下来的挑战。专家们普遍认为，2025年是“减量”攻坚年，2026年的重点，将是“提质”和深度融合。

总的来看，遍布乡村的“村镇银行”招牌纷纷摘下，不是农村金融的退步，恰恰是一场深刻的进化。它褪去的是早期粗放发展的旧壳，迎来的是更稳健、更高效、服务能力更强的新生。未来乡村的金融血脉，将在这次重构后，跳动得更加健康有力。

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