金融监管总局统一非车险“报行合一”执行标准

xinwen.mobi · 发表于 5 天前

今天看到个金融大新闻，监管那边终于对非车险市场动手了！这“报行合一”的大棒子，可算是结结实实落下来了。这可不是小事儿，跟咱老百姓的钱包、企业的成本，甚至地方上那些用财政买单的保险都扯上关系。

简单说，这个“报行合一” 就是保险公司卖东西的价码（条款和费率），必须和它之前在监管部门那里登记备案的一模一样，不能搞“阴阳合同”。以前非车险市场太乱了，为了抢生意，各家保险公司打价格战打得头破血流。结果呢，保险公司自己赔本赚吆喝，财务不稳，现金流紧张，收不上来的保费一堆。更坑的是，有时候客户保费都没交齐，出了事保险公司还得赔，容易扯皮。

这回金融监管总局发了个详细的问答通知，就是给以前模糊的地方划清楚了道道，重点是管住“见费出单” 这个环节。直白点说，就是“先给钱，再给保单”。但现实情况复杂，不能一刀切，所以有了下面这些具体说法：

中介收钱不算数：甭管是哪个保险中介机构帮忙代收的保费，在监管眼里都不算保险公司“见到费”。保险公司必须自己确认钱到账了，才能出单子、开发票。这估计是怕中间环节出岔子。

给公家办事可以通融：像党政机关、法院检察院这些用财政资金给公共利益（比如公众安全、救灾物资）买的保险，允许特事特办。只要政府那边提供了盖章的投保单或者正式文件，保险公司可以先出保单，后收钱。听说这是因为地方财政有时候也紧张，款项支付有流程，硬要“见费出单”不现实。

政府补贴的个人业务，得盯紧个人部分：如果是企业或者个人自己投保，政府只是给一部分补贴，那保险公司必须收到投保人自己该交的那份钱之后才能出单。政府补贴的那部分钱，可以另说。

分期付款不能玩花样：对于一些保费高的大单子，允许分期付款。但新规说了，分期付款的结构得合理。除了第一期，后面每期的金额应该一样或者越来越少，最后一期不能玩“尾款猛增”的把戏。想用“前低后高”的付款方式来吸引客户？这招以后行不通了。

除了“见费出单”，通知里还明确了其他一些复杂业务该怎么办，给大伙儿梳理了个重点：

业务类型核心要求说明/例外情况
共保业务主承保公司或交易所收到钱后出单，可视为“见费出单”。明确了共保模式下的收款责任主体。
人民币业务（银行承兑汇票）收到汇票后可出单。将银行承兑汇票视同现金。
外币/离岸人民币业务可凭客户付款凭证先出单，用于外汇审核。适应外汇管理的特殊流程。
互联网保险（如退货运费险）原则上保险公司直接收费后出单。高频率业务最晚2026年7月1日起需实时或2日内结算。给高频、小额线上业务留出了系统改造过渡期。
远洋船舶、航空、信用险等缴费方式暂按合同约定执行。因国际惯例或业务特殊性，另行安排。
已签合同未出单的业务 2026年3月1日（含）后出单的，原则上应先收费。困难的可按原约定执行，但须建立台账管理。给存量业务一个缓冲和清理时间。
说白了，这一套组合拳下来，就是不想让保险公司再为了冲规模、抢市场而不要命地压价和乱承诺了。逼着大家别光想着“做大”，更要想着怎么“做强”，把心思花在开发好产品、做好服务、管好风险上。短期看，保险公司可能觉得手脚被捆住了，不那么自在了。但长远看，市场秩序好了，保险公司经营稳了，对买保险的人来说，得到的保障和服务才能真正靠谱。

这规矩从去年11月1号就开始正式实施了，现在又出了这么详细的执行说明，看来这次是动真格的，非要给过去那种乱糟糟的非车险市场来个彻底的大扫除不可。

对于新规还有什么想具体了解的方面吗？比如对普通消费者买保险有什么影响，或者对某类特定业务（比如农业保险、工程保险）的具体操作会不会有疑问？

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