百万医疗险迎来“中端化”升级浪潮

xinwen.mobi · 发表于 2025-6-29 02:27:37

百万医疗险正迎来“中端化”升级浪潮，这是在医保支付改革深化等背景下，整个行业向中端医疗险市场扩容与转型的体现。以下是具体介绍：升级表现：保障范围拓展：部分百万医疗险将三甲医院国际部、特需部及部分私立医院纳入保障范围。如“好医保”系列核心产品升级后，就涵盖了这些医疗场所，还扩充了院外购药的报销责任，院外药品目录新增2024年国家药监局批准上市的全部药品，新增全目录进口药、近400种原研药及国家指定创新药械等超1500种先进药械。服务内容优化：一些产品不再局限于单纯的医疗费用报销，开始提供更多增值服务，如专家绿通、术后康复等，以满足用户对医疗服务体验升级的需求。产品形态创新：行业持续深耕中端医疗险市场，“好医好药版”医疗险、中端医疗险、DRG医疗险等创新产品形态不断涌现。升级原因：医保支付改革影响：DRG/DIP医保支付方式改革后，医疗费用整体下降，医院对医保目录内药品更为“偏好”，使得百万医疗险免赔额更难突破，且用户对目录外创新药、原研药需求难以满足。这促使百万医疗险通过升级来挖掘保障缺口，衔接医保，满足用户医保外支出保障需求。市场竞争与饱和：医疗险市场进入存量博弈阶段，传统寿险公司与代理人渠道的新单获客模式趋于固化。百万医疗险市场也逐渐饱和，需要通过优化产品形态寻找发展新路径，而中端医疗险市场有较大发展空间，因此各市场主体将产品策略向中高端医疗险倾斜。用户需求转变：随着生活水平与医疗技术进步，患者对院外药械、特需医疗的需求显著增加，都市家庭的医疗需求已从“费用报销”转向“体验升级”，对医疗资源和服务质量有了更高要求。同时，人口老龄化加剧，慢病及带病人群对健康告知简化的次标体中端医疗险需求旺盛。政策支持：2024年的保险业新“国十条”提出，要将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围；国家医保局等相关部门亦在大力推动商业健康保险与基本医保的有效衔接，为百万医疗险中端化升级提供了政策利好。影响与挑战：影响：从行业角度看，医保支付方式改革为商业医疗险释放发展空间，中端医疗险有望成为行业增长的核心驱动力，推动市场格局重塑。从用户角度看，能让参保人尽早享受前沿治疗，以可负担的费率扩大保障范围，满足大众对高品质医疗服务的需求。挑战：一方面，宏观消费需求结构性调整下，保险作为非必需消费的优先级后置，高价位产品推广遇阻。另一方面，适配DRG付费改革的产品条款复杂度大幅提升，传统销售模式下队伍专业能力不足，导致销售效率显著下滑。此外，部分新产品虽“加量不加价”，但商业医疗险尚未形成清晰市场定位，公众认知度不足，难以实现规模突破。

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