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保险产品利率大跳水，以后还怎么买？
保险行业协会把普通型人身险产品的预定利率研究值调到了1.99%，这是1997年以来从没见过的低点，保险公司立马跟上，把这个上限从2.5%砍到了2.0%。
保险行业最近有点不太平。
预定利率研究值被调到了1.99%，相比之前的2.13%又降了14个基点。1.99%这个数字看起来没怎么变，但对保险公司来说就是另一回事了。
这次调整后，保险公司在售的普通人身险产品预定利率连续两个季度比研究值高了不止25个基点，按照规则，是时候动真格的了。
01 新规出台
所谓预定利率，说白了就是保险公司承诺给客户的回报率，它跟市场上的大环境挂钩。
这次的变动源自今年初的一份文件，叫《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》。
文件里说，以后卖保险不能随便定收益，得跟着市场利率走。
文件定下规矩，如果正在卖的保险产品预定利率最高值连续两个季度比研究值高25个基点或更多，保险公司就得赶紧把新产品的利率上限往下调，还得在两个月内把新旧产品换干净。
02 利率下行
为什么会在这个时候下调预定利率？
一个关键因素是当前的市场利率水平持续走低。大行的5年期定期存款利率已经降到了1.3%左右，而10年期国债的收益率也只有约1.65%。
银行的定存利率只有1.3%，保险产品的利率要是太高，公司自己可能都要亏钱。这就是利差损风险。
为了不出现这种局面，从2023年开始，保险业就开始调整预定利率，加上这次调整，传统险产品的预定利率在两年多时间里总共下调了150个基点。
03 产品切换
中国人寿、平安人寿、太保寿险这几家头部保险公司反应最快，第一时间就发布了调整公告。
具体来看，普通型产品的预定利率上限从2.5%降到2.0%；分红险从2.0%降到1.75%；万能险的最低保证利率从1.5%降到1.0%。
值得注意的是，分红险只降了25个基点，比其他两类产品少。保险公司正在大力推广分红险。普通型产品和分红险的差距缩小到了只有25个基点。
04 投保变化
过去几年，每一次预定利率下调，市场都会掀起一阵“炒停售”的热潮。
这次的情况却有些不同。一位从业多年的保险代理人坦言：“现在2.5%的产品都卖不动，再降到2%更没人买了。”
预定利率下调对消费者最直接的影响是保费会变贵。有资深保险精算师分析，这次调整后，产品的平均保费涨幅在20%左右。
保险公司正试图从单纯比收益率转向比拼服务和生态。
把养老保险、健康管理等服务跟保险产品打包卖，靠服务留住客户。泰康将保险金和养老社区入住权挂钩；平安打通了体检、药品配送、在线问诊等环节。
05 未来展望
看起来，保险行业的转型之路才刚刚开始。对保险公司来说，未来的日子可能会更难。
资产管理能力将成为核心竞争力。保险公司需要更灵活地配置资产，平衡收益和风险。
银行现在也把目光投向了分红险，将其摆上自己的柜台。一位业内人士表示，银行网点多，客户资源丰富，销售效率高。
当预定利率进入“1时代”，单纯追逐高收益的时代已经结束。
行业内部人士分析，保险的核心竞争力已不再是数字游戏，预定利率的下调推着行业从“销售收益”转向“提供风险解决方案”。
一家大型保险公司精算部门负责人表示，市场的反应远比预期平静，这说明消费者也在回归理性——他们开始更关注保险的保障功能和服务价值。
保险产品长期来看仍是家庭资产配置中的重要部分。服务成为新筹码，从单一风险保障向全生命周期服务转变的趋势已经显现。
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